Według danych Rezerwy Federalnej, absolwenci uczelni w USA w 2024 roku łącznie są zadłużeni na ponad 1,77 biliona dolarów z tytułu kredytów studenckich. Ta ogromna liczba stale rośnie z powodu wysokich kosztów czesnego i narastających odsetek, co czyni dług studencki kluczowym problemem wielu gospodarstw domowych. W Europie, gdzie modele finansowania edukacji wyższej są znacznie zróżnicowane, problem zadłużenia studenckiego przedstawia inne wyzwania i możliwości dla pożyczkobiorców.
Dla wielu osób obciążenie związane z kredytami studenckimi czyni dalszą edukację trudnym wyborem. W USA wskaźniki zapisów na studia spadają od 2012 roku, podczas gdy w krajach takich jak Wielka Brytania, Chiny czy Brazylia liczba studentów stale rośnie. W Europie dostępne polityki edukacyjne oraz alternatywne metody finansowania kształtują krajobraz znacznie odmienny od sytuacji w USA.
Jednak nowe programy ulgi w spłacie kredytów studenckich oraz istniejące programy umorzenia długu stanowią szanse na zmniejszenie obciążenia finansowego studentów. W Europie programy te są często projektowane tak, by zapewnić przystępność finansową już od samego początku.
Jakie jest Średnie zadłużenie studenckie po ukończeniu studiów?
Według inicjatywy Education Data Initiative, średnie zadłużenie studenckie po ukończeniu studiów w USA wynosi obecnie 37 720 dolarów. Kwota ta może jednak znacznie się różnić w zależności od rodzaju dyplomu, typu uczelni i lokalizacji geograficznej.
Koszty edukacji w USA:
- Czteroletnie uczelnie publiczne: Średni roczny koszt wynosi ponad 27 000 dolarów, wliczając czesne, opłaty i inne wydatki.
- Licencjat: Średnie zadłużenie wynosi 29 950 dolarów.
- Studia magisterskie: Średnie zadłużenie to 77 000 dolarów.
- Dyplomy zawodowe: Absolwenci szkół prawniczych mają średnio 148 800 dolarów długu, a absolwenci stomatologii aż 300 000 dolarów.
W Europie liczby te są znacznie niższe, ponieważ wiele krajów oferuje subsydiowaną lub bezpłatną edukację.
Jak rosły długi studenckie?
Według danych Experian, zadłużenie z tytułu kredytów studenckich w USA wzrosło o ponad 98% od 2010 roku. Ten wzrost przewyższył zarówno inflację, jak i wzrost płac, co dodatkowo obciąża gospodarstwa domowe. Dla wielu rodzin klasy średniej kredyty studenckie są obecnie drugim największym źródłem zadłużenia po kredytach hipotecznych.
Najbardziej dotknięte grupy:
- Czarni pożyczkobiorcy: 20 lat po rozpoczęciu studiów średnio nadal mają do spłacenia 95% początkowego zadłużenia.
- Kobiety: Posiadają niemal dwie trzecie całkowitego zadłużenia studenckiego w USA, często napotykając wolniejszy wzrost dochodów niż mężczyźni, co utrudnia spłatę.
W Europie wzrost zadłużenia jest znacznie bardziej kontrolowany dzięki politykom podkreślającym przystępność finansową i państwowemu finansowaniu uczelni.
Zadłużenie studenckie w Europie
Wiele europejskich krajów wdrożyło polityki mające na celu zwiększenie dostępu do edukacji wyższej, co skutkuje znacznie niższym poziomem zadłużenia w porównaniu z USA. Oto jak wygląda sytuacja w poszczególnych krajach:
Wielka Brytania
- Średnie zadłużenie studenckie: £45 800 (około 58 000 USD).
- Spłata kredytów rozpoczyna się dopiero po przekroczeniu dochodu wynoszącego £27 295 rocznie (w 2024 roku).
- Odsetki są powiązane z inflacją, a pozostały dług jest umarzany po 30 latach.
Niemcy
- Czesne: Bezpłatne na większości uczelni publicznych.
- Studenci zazwyczaj ponoszą jedynie opłaty administracyjne w wysokości od 100 do 350 euro za semestr.
- Dostępne są państwowe kredyty na koszty utrzymania z elastycznymi opcjami spłaty.
Francja
- Czesne: Bardzo niskie na uczelniach publicznych, średnio od 170 do 380 euro rocznie na studiach licencjackich.
- Kredyty są dostępne, ale większość studentów kończy studia bez znaczącego zadłużenia.
Norwegia i Szwecja
- Czesne: Bezpłatne dla wszystkich studentów, w tym międzynarodowych, na publicznych uczelniach w Norwegii.
- W Szwecji obowiązują minimalne opłaty, ale dostępne są hojne granty i niskooprocentowane kredyty na koszty utrzymania.
- Kredyty spłacane są przez 20 lat, z limitami opartymi na dochodach.
Holandia
- Czesne: Umiarkowane, średnio 2 314 euro rocznie w 2024 roku dla studentów z UE.
- Studenci mogą korzystać z kredytów uzależnionych od dochodów oraz otrzymywać hojne dotacje rządowe.
Dania
- Czesne: Bezpłatne dla studentów z UE.
- Dostępne są granty na koszty utrzymania i niskooprocentowane kredyty z elastycznymi warunkami spłaty.
Programy umorzenia długu studenckiego
Stany Zjednoczone
W 2023 roku administracja Bidena wprowadziła nowe środki ulgi w spłacie kredytów studenckich. Kluczowe elementy obejmują:
- Redukcja długu: Do 20 000 dolarów dla beneficjentów Pell Grant i 10 000 dolarów dla innych pożyczkobiorców w gospodarstwach domowych zarabiających mniej niż 125 000 dolarów rocznie.
- Rozszerzenie PSLF (Public Service Loan Forgiveness): Kredyty umarzane po 10 latach kwalifikowanych spłat dla osób zatrudnionych w organizacjach non-profit, sektorze publicznym lub wojsku.
- Plan SAVE: Ogranicza miesięczne spłaty dla pożyczek na studia licencjackie do 5% dochodu dyskrecjonalnego. Pozostały dług jest umarzany po 10–20 latach w zależności od wysokości pożyczki.
Modele europejskie
- Wielka Brytania: Długi umarzane po 30 latach niezależnie od pozostałego salda.
- Skandynawia: Kredyty uzależnione od dochodów często obejmują umorzenie po długich okresach spłaty.
- Holandia: Umorzenie długu po 35 latach dla osób o trwało niskich dochodach.
- Francja: Polityki umorzenia długu są rzadkie, ale niskie koszty edukacji minimalizują potrzebę takich programów.
Jak zmniejszyć wpływ długu studenckiego po studiach?
1. Rozważ Community College lub przystępne cenowo uczelnie europejskie
Community colleges w USA są opłacalną opcją, ze średnim czesnym wynoszącym 3 860 dolarów rocznie. Alternatywnie, można rozważyć tanie lub bezpłatne uczelnie w Europie, szczególnie w Niemczech, Norwegii i Szwecji.
2. Pracuj podczas studiów
Łączenie pracy z nauką może pomóc zmniejszyć zależność od kredytów. Opcje obejmują:
- Prace na pół etatu: Role na kampusie, takie jak asystent biblioteki.
- Płatne staże: Oferują dochód i doświadczenie zawodowe.
3. Wybierz dobrze płatny zawód
Niektóre branże oferują wyższe wynagrodzenia startowe, co ułatwia szybszą spłatę długu:
- Technologia: Role w inżynierii oprogramowania oferują medianę wynagrodzeń początkowych powyżej 80 000 dolarów.
- Ochrona zdrowia: Wysoki popyt na pielęgniarki i lekarzy przekłada się na konkurencyjne wynagrodzenia.
- Biznes i finanse: Pozycje w doradztwie i bankowości inwestycyjnej często zapewniają sześciocyfrowe wynagrodzenia na początku kariery.
4. Skorzystaj z programów umorzenia długu
Rozważ opcje takie jak:
- PSLF: Dla pracowników organizacji non-profit i sektora publicznego.
- Teacher Loan Forgiveness: Do 17 500 dolarów umorzenia dla kwalifikowanych nauczycieli.
- Plany spłaty uzależnione od dochodów: Ograniczają spłaty na podstawie dochodów i umarzają pozostałe saldo po 20–25 latach.
5. Planowanie finansów
- Użyj narzędzi do budżetowania, aby priorytetowo traktować spłatę kredytów.
- Konsoliduj lub refinansuj kredyty, aby uzyskać niższe oprocentowanie.
Rozpocznij karierę z profesjonalnym CV
Rozpoczęcie pracy po ukończeniu studiów wymaga profesjonalnego CV. Mocne CV pomaga zdobyć rozmowy kwalifikacyjne i negocjować konkurencyjne wynagrodzenie.
Wskazówki dotyczące tworzenia CV
- Personalizacja: Dopasuj CV do każdej aplikacji.
- Profesjonalny design: Użyj czystego, łatwego do odczytania formatu.
- Optymalizacja pod ATS: Upewnij się, że CV jest kompatybilne z systemami do śledzenia aplikacji.
Dzięki kreatorowi CV od CV2Go możesz stworzyć profesjonalne CV zatwierdzone przez rekruterów w kilka minut. Skorzystaj z szablonów zaprojektowanych dla studentów i młodych absolwentów, aby skutecznie podkreślić swoje umiejętności i osiągnięcia.
Podsumowanie
Zarządzanie długiem studenckim wymaga proaktywnego planowania i świadomego podejmowania decyzji. Dzięki rozważeniu opcji oszczędzania, takich jak community college, przystępne europejskie uczelnie oraz wykorzystanie programów umorzenia długu, możesz zmniejszyć swoje obciążenie finansowe i przygotować się na długoterminowy sukces.
Ponadto, zainwestowanie czasu w stworzenie dopracowanego CV pomo
